什麼是不良信用？
不良信用是指一個人過去不按時支付賬單的歷史以及未來無法及時付款的可能性。對於個人來說，這通常反映在較低的信用評分上。信用不良會導致借錢變得困難，尤其是在有競爭力的利率下。
要點
- 如果一個人或企業有不按時支付賬單或欠下太多錢的歷史，則被認為信用不良。
- 個人信用不良通常表現為信用評分較低，一般在 300 至 850 分之間低於 580 分。
- 信用不良的潛在藉款人會發現更難獲得貸款或信用卡。
意外的事情會降低你的信用評分
了解不良信用
大多數曾經借過錢或申請過信用卡的美國人都會在三大信用機構Equifax、Experian 和 TransUnion 中的一個或多個信用檔案中。這些檔案中的信息包括他們欠了多少錢以及他們是否按時支付賬單，用於計算他們的信用評分，該數字旨在指導他們的信用度。在美國最常見的信用評分是 FICO 評分，以Fair Isaac Corporation 命名，該評分設計了它。
FICO 分數由五個主要元素組成，並分配了不同的權重：1
- 35%——還款記錄，這個因素權重最大，它表明這個人是否按時還款，拖欠幾天就可以算，不過拖欠的次數越多，被認為越差。
- 30%——所欠總金額。這包括抵押貸款、信用卡餘額、汽車貸款、任何催收票據、法院判決和其他債務。這里特別重要的是該人的信用利用率，該比率將他們可用的資金與借貸（例如信用卡的總限額）與他們在任何特定時間欠下的金額之間的關係。信用利用率較高（例如高於20% 或30%）可被視為危險信號，並導致較低的貸款利率。信用
- 15%——信用記錄的長度。
- 10%——混合信貸類型。這可以包括抵押貸款、汽車貸款和信用卡。擁有多種類型更佳。
- 10%——新信貸。這包括該人最近獲得或申請的任何信貸。如果您申請大量信貸，貸款人可能會認為這是一個危險信號。
不良信用的例子
FICO分數在300到850之間，分數在579或以下的借款人通常被認為信用不良。根據Experian的數據，分數在579或以下的人中約有62%可能會嚴重拖欠貸款。未來，這使得貸款人面臨的風險很小。
580 到669 之間的分數被標記為“一般”。這些借款人嚴重拖欠貸款的可能性要小得多，因此與信用評分不良的借款人相比，向他們放貸的風險要小得多。但是，即使在此範圍內的借款人也可能會被迫與接近 850 名的借款人相比，他們要么支付更高的利率，要么根本無法獲得貸款。
如何改善不良信用
如果您的信用不良（或信用良好），您可以採取一些措施將您的信用評分提高到 669 以上，並保持在該水平。以下是直接來自 FICO 的一些實現這一目標的提示。
設置自動在線付款
對您的所有信用卡和貸款都執行此操作，或者至少查看貸方提供的電子郵件或短信提醒列表。這將有助於確保您記住每月至少按時還款。
謹防廣告宣傳的信用評分“快速修復”。專家警告說，根本不存在這樣的事情。
償還信用卡債務
盡可能支付高於最低應付金額的還款額。設定一個切合實際的還款目標並逐步實現。信用卡債務總額較高會損害您的信用評分，支付高於最低應付額的金額有助於提高信用評分。
檢查利率披露
信用卡賬戶提供了這些披露。專注於以最快的速度償還最高利息的債務。這將釋放最多的現金，然後您可以開始將其用於其他較低利息的債務。
保留未使用的信用卡賬戶
不要關閉不再使用的信用卡帳戶。也不要開設不需要的新帳戶。任何一個舉動都會損害您的信用評分。
如果不良信用使您難以獲得常規信用卡，請考慮申請擔保信用卡。它類似於銀行借記卡，因為它允許您僅支出存款金額。及時付款可以幫助您重建不良信用評分，並最終有資格獲得普通卡。
修復不良信用需要多長時間？
這取決於您的信用評分開始時有多糟糕。如果您正在從破產中恢復，可能需要數年時間才能建立良好的信用評分。但是，償還債務以降低信用利用率可能會產生以下影響：只需幾個月。並且一定要按時支付您的信用賬單。5
我可以開太多信用卡嗎？
一次可以開設的信用額度沒有限制。但是，短時間內申請過多的卡可能會損害您的信用評分。在開設新卡帳戶之前，請考慮您實際需要多少信用額度。
我的信用評分中最重要的因素是什麼？
您的付款記錄是影響您信用評分的最重要因素。每月按時付款將對您的信用記錄產生最大影響。逾期付款會快速顯著降低您的信用評分。
底線
不良信用可能是一個主要障礙，尤其是當您希望藉錢購買房屋或汽車時。但這不一定是永久性的。如果您信用不良，請按時償還債務並償還高額債務餘額可以提高您的信用評分，並使您對貸方更具吸引力。如果您感覺自己負債累累，非營利性信用顧問也許可以提供幫助。