什麼是銀行擠兌？
銀行擠兌是指銀行或其他金融機構的客戶因擔心銀行償付能力而同時提取存款。隨著越來越多的人提取資金，違約的可能性就會增加，進而導致更多的人提取存款。在極端情況下，銀行的準備金可能不足以支付取款。
要點
- 當大量儲戶同時從銀行提取資金時，就會發生銀行擠兌。
- 銀行擠兌的客戶通常會因為擔心該機構會破產而提取資金。
- 隨著越來越多的人取款，銀行將耗盡其現金儲備，並可能最終違約。
- 歷史上曾發生過銀行擠兌事件，包括大蕭條和 2008 年金融危機期間。
- 聯邦存款保險公司（FDIC）成立於 1933 年，旨在減少銀行擠兌的發生。
銀行擠兌如何運作
當大量人因為擔心該機構將耗盡資金而開始從銀行提款時，就會發生銀行擠兌。銀行破產。1
大多數機構對每天在金庫中存儲的金額都有一定的限制。這些限制是根據需要和安全原因而設定的。許多銀行還在國家中央銀行保留特定金額的準備金，以盡量減少與銀行擠兌和其他風險相關的風險。事實上，美聯儲為此向銀行支付利息，該計劃稱為準備金餘額利息 (IORB)。該計劃激勵銀行將存款保留為準備金。2 3
由於銀行通常只保留一小部分存款作為手頭現金，因此它們必須增加現金頭寸以滿足客戶的取款需求。銀行增加手頭現金的一種方法是出售資產——有時以明顯較低的價格出售資產. 與不必快速出售相比。以較低價格出售資產時造成的損失可能會引起客戶的擔憂，從而引發提款。
銀行擠兌的例子
在現代歷史上，銀行擠兌往往與大蕭條聯繫在一起。 1929年股市崩盤 後，美國儲戶驚慌失措，開始提取存款。20世紀30年代初，數千家銀行發生了一系列擠兌事件，造成了對經濟的多米諾骨牌效應4
最近發生的重大銀行擠兌例子包括矽谷銀行、華盛頓互惠銀行 (WaMu) 和美聯銀行 (Wachovia Bank) 的擠兌。
矽谷銀行
矽谷銀行於 2023 年 3 月 倒閉，原因是風險投資家引發銀行擠兌。該銀行報告稱，需要 22.5 億美元來支撐其資產負債表，到下一個工作日結束時，客戶已提款約420 6
矽谷銀行最新報告稱，截至 2022年第四季度 ，其資產為 2,090 億美元，成為有史以來倒閉第二大銀行。 7
華盛頓互惠銀行 (WaMu)
華盛頓互惠銀行（WaMu）在2008年倒閉時擁有約3100億美元的資產，是美國最大的倒閉銀行，其倒閉是由多種因素造成的，包括房地產市場低迷和快速擴張。客戶在兩週內提取了167 億美元。8
摩根大通最終以 19 億美元收購了華盛頓互惠銀行。9
美聯銀行
美聯銀行 (Wachovia Bank) 也因儲戶在報告負面盈利結果後兩週內提取超過 150 億美元而被關閉。美聯銀行最終被富國銀行 (Wells Fargo) 以 150 億美元收購。10
美聯銀行的大部分提款都集中在餘額高於聯邦存款保險公司(FDIC) 承保限額的商業賬戶中 ，從而將這些餘額降至略低於 FDIC 限額。
雷曼兄弟、美國國際集團和貝爾斯登等大型投資銀行的倒閉並不是銀行擠兌的結果，而是由涉及衍生品、資產支持證券和不良風險管理實踐的信用和流動性危機造成的。11 12
防止銀行擠兌
為了應對 20 世紀 30 年代的動盪，各國政府採取了多項措施來降低未來銀行擠兌的風險。也許最大的措施是製定準備金要求，要求銀行必須將手頭存款總額的一定比例保留為現金。由於創建了其他貨幣政策工具，美聯儲將其降至零。2
此外，美國國會於 1933 年成立了 FDIC，為銀行存款提供保險，以應對前些年的許多銀行倒閉情況。其使命是維持美國金融體系的穩定性和公眾信心。13
FDIC 根據所有權類別提供保險。FDIC 認可的所有權類別有多種，但一般來說，每個存款人在每個不同類別中的保險金額最高可達 250,000 美元。14
在某些情況下，FDIC可能會擴大其覆蓋範圍，例如，當矽谷銀行在2023年倒閉時，FDIC使用存款保險基金的資金來全額償還儲戶，該基金中的資金由銀行按季度收取的費用提供。15 16
在某些情況下，如果面臨銀行擠兌的威脅，銀行需要採取更主動的措施。1933 年銀行假日，要求進行檢查以確保銀行的償付能力，以便它們能夠繼續運營。17
什麼是無聲銀行擠兌？
無聲銀行擠兌是指儲戶在不實際進入銀行的情況下以電子方式大量提取資金。無聲銀行擠兌與其他銀行擠兌類似，只不過資金是通過 ACH 轉賬、電彙和其他不需要實際提取的方式提取的。現金。
銀行擠兌是什麼意思？
當人們因擔心銀行倒閉而試圖提取所有資金時，就會發生這種情況。
銀行為何出現擠兌？
銀行擠兌可能會導致銀行倒閉，並引發更系統性的金融危機。銀行手頭現金通常有限，與存款總額不同。因此，如果太多客戶要錢，銀行就會贏沒有足夠的錢返還給儲戶。
底線
銀行擠兌是指客戶因對銀行失去信心而湧向銀行（無論是實體銀行還是網上銀行）提取資金。在極端情況下，可能會導致銀行倒閉，就像 2023 年矽谷發生的銀行擠兌一樣。銀行資不抵債。
為了降低您在銀行擠兌中損失資金的風險，您可以將您的存款金額保持在 FDIC 承保限額以下：每個存款人、每個受保銀行 250,000 美元。獲得相同的保護。14
更正 – 2023 年 7 月 29 日：本文的前一個版本錯誤地指出 FDIC 的承保範圍僅為每個機構每個存款人 250,000 美元。已更正以包括所有權類別，這可以根據類別提高保險金額。