銀行信貸：定義、運作方式、類型和示例

什麼是銀行信用？

銀行信貸是指銀行機構以貸款 形式向企業或個人提供的信貸金額。

借款人的銀行信用取決於其償還貸款的能力以及銀行機構可提供的信貸總額。銀行信貸的類型包括汽車貸款、個人貸款和抵押貸款。

要點

了解銀行信貸

銀行 和金融機構通過向客戶提供服務的資金來賺錢，銀行向客戶支付少量的存款利息。

銀行信貸是指金融機構向個人或企業墊付的資金總額。它是銀行與借款人之間的一項協議，銀行向借款人發放貸款。通過發放信貸，銀行實質上信任借款人能夠償還本金餘額稍後的利息。某人是否獲得信貸批准以及他們獲得的金額取決於對其信用度的評估。

批准取決於借款人的信用評級和收入或其他考慮因素。這包括抵押品、資產或他們已有的債務數量。有多種方法可以確保批准，包括降低總債務與收入 (DTI)比率。可接受的DTI 比率為36% 或更低。

通常鼓勵借款人將卡餘額保持在信用額度的 20% 或更低，並還清所有逾期賬戶。銀行通常向有不良信用記錄的借款人提供對銀行自身有利的貸款條件——更高的利率、更低的信用額度，以及更多限制性條款。

特別注意事項

隨著消費者習慣於依靠債務來滿足各種需求，銀行對個人的信貸大幅增長，其中包括為房屋和汽車等大宗採購提供融資，以及可用於製造日常消費所需物品的信貸。

企業還使用銀行信貸來為其日常運營提供資金。許多公司需要資金來支付啟動成本、支付商品和服務費用或補充現金流。因此，初創企業或小型企業使用銀行信貸作為短期融資。

銀行信貸的類型

銀行信貸有兩種不同的形式：有擔保和無擔保。有擔保的信貸或債務由某種形式的抵押品（現金或其他有形資產的形式）支持。就住房貸款而言，財產本身充當抵押品。銀行還可能要求某些借款人存入現金保證金才能獲得有擔保的信用卡。

有擔保信貸可以降低銀行在藉款人拖欠貸款時所承擔的風險。銀行可以扣押抵押品，將其出售，然後用所得款項償還部分或全部貸款。這種信貸往往具有較低的風險。利率和更合理的條款和條件。

另一方面，無擔保信貸沒有抵押品支持。這類信貸工具比有擔保債務風險更高，因為違約的可能性更高。因此，銀行通常向無擔保信貸的貸方收取更高的利率。

銀行信貸的例子

最常見的銀行信貸形式是信用卡。信用卡批准後會根據借款人的信用記錄確定特定的信用限額和年利率(APR)。全額支付餘額或每月最低限額才能繼續借款直至達到信用額度。

銀行還向借款人提供抵押貸款和汽車貸款。這些是有擔保的信貸形式，使用資產（房屋或車輛）作為抵押。借款人需要定期（通常是每月、每兩週或每月）支付固定付款，使用固定或可變利率。

商業信貸的一個例子是商業信貸額度(LOC)。這些信貸便利是向公司授予的循環貸款。它們可以是有擔保的，也可以是無擔保的，使公司能夠獲得短期資本。

由於企業的需要、信用度和還款能力，信用額度通常高於個人消費者的信用額度。企業信用證通常需要接受年度審查。

底線

銀行信貸允許個人購買僅用現金難以購買的高價物品，例如房屋和汽車。雖然某些銀行信貸有助於建立資產（例如抵押貸款），但某些銀行信貸（例如信用卡）可以如果管理不當就會很危險。確保您的債務與收入比率處於可接受的水平將有助於控制銀行信貸，並有助於保持您的個人財務狀況良好。