什麼是銀行？
銀行是有權接受支票存款、儲蓄存款和發放貸款的金融機構。銀行還提供個人退休賬戶 (IRA)、存款證 (CD)、貨幣兌換和保險箱等相關服務。
銀行有多種類型，包括零售銀行、商業或公司銀行以及投資銀行。
在美國，銀行受到國家政府和各州的監管。
要點
- 銀行是有權吸收存款和發放貸款的金融機構。
- 銀行有多種類型，包括零售銀行、商業銀行和投資銀行。
- 在大多數國家，銀行受國家政府或中央銀行監管。
了解銀行
銀行至少自 14 世紀以來就已存在。它們為消費者和企業主提供存放現金的安全場所，並為個人購物和商業投資提供貸款來源。反過來，銀行使用存入的現金發放貸款並收取利息。
自文藝復興時期美第奇家族開始涉足銀行業以來，基本的商業計劃沒有發生太大變化，但銀行提供的產品範圍不斷擴大。
基本銀行服務
銀行提供各種方式來存放現金和各種借錢的方式。
檢查戶口
支票賬戶是消費者和企業用來支付賬單和提取現金的存款。它們支付很少或不支付利息，通常需要支付月費、使用費或兩者兼而有之。
今天的消費者通常將薪水和任何其他定期付款自動存入這些帳戶之一。
儲蓄賬戶
儲蓄賬戶向儲戶支付利息。根據賬戶持有人希望將錢存在銀行的時間長短，他們可以開設支付少量利息的普通儲蓄賬戶或支付更多利息的存款單（CD）。 CD 可以賺取短則幾個月、長則五年或更長時間的利息。
值得注意的是，支票賬戶、儲蓄賬戶和 CD 中的資金由聯邦政府通過聯邦存款保險公司 (FDIC) 提供最高 250,000 美元的保險。1
貸款服務
銀行向消費者和企業提供貸款。客戶存入的現金以高於儲戶支付的利率借給其他客戶。
在最高層面上，這是保持經濟蓬勃發展的過程。人們將錢存入銀行；銀行將錢以汽車貸款、信用卡、抵押貸款和商業貸款 的形式貸出。銀行從貸款中賺取利息，並且該過程使資金在系統中流動。
就像任何其他企業一樣，銀行的目標是為其所有者賺取利潤。對於大多數銀行來說，所有者就是他們的股東。銀行通過向借款人發放的貸款和其他債務收取高於其支付的利息來實現這一目標使用儲蓄工具的人。
例如，一家銀行可能為儲蓄賬戶支付 1% 的利息，並為其抵押貸款收取 6% 的利息，為其所有者賺取 5% 的毛利潤。
銀行通過收取高於儲蓄賬戶利息的貸款利息來獲利。
實體銀行和網上銀行
銀行的規模多種多樣，從小型社區機構到全球商業銀行。
根據 FDIC 的數據，截至 2021 年，美國有 FDIC 承保的商業銀行超過 4,200 家。2這一數字包括國民銀行、州特許銀行、商業銀行和其他金融機構。
傳統銀行現在提供實體分行和在線服務。純在線銀行於 2010 年代初開始興起。
消費者選擇銀行的依據包括利率、收費、地點的便利程度等因素。
銀行
銀行如何監管？
2008年全球金融危機 後，美國銀行受到嚴格審查。銀行監管環境因此大幅收緊。
根據其業務結構，美國銀行可能受到州或國家層面的監管，或兩者兼而有之。銀行可以收取大量利息，並對銀行進行審計和檢查。
國民銀行受貨幣監理署 (OCC) 監管。OCC 監管主要涵蓋銀行資本水平、資產質量和流動性。
金融危機後，2010年通過了《多德弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，旨在降低美國金融體系的風險。根據該法案，大型銀行現在必須定期提交測試，以衡量其是否擁有足夠的資本在充滿挑戰的經濟條件下繼續運營。此年度評估稱為壓力測試。3
銀行類型
大多數銀行可分為零售銀行、商業銀行、企業銀行或投資銀行。
零售銀行
零售銀行向公眾提供服務，通常設有分行和主要辦事處，以方便客戶。
他們提供一系列服務，例如支票和儲蓄賬戶、貸款和抵押服務、汽車融資以及透支保護等短期貸款。
他們還提供存款證、共同基金和個人退休賬戶 (IRA) 的投資。大型零售銀行還為高淨值個人提供私人銀行和財富管理服務等專業服務。
零售銀行的例子包括道明銀行和花旗銀行。
商業或公司銀行
商業或企業銀行為從小企業主到大型企業實體的商業客戶量身定制服務。除了日常商業銀行業務外，這些銀行還提供信貸服務、現金管理、商業房地產服務、雇主服務和貿易金融，
摩根大通和美國銀行是商業銀行的例子，儘管它們也擁有大型零售銀行部門。
投資銀行
投資銀行專注於為企業客戶提供複雜的服務和金融交易，例如承銷和協助併購活動，它們主要是這些交易中的金融中介。
他們的客戶包括大公司、其他金融機構、養老基金、政府和對沖基金。
摩根士丹利和高盛是美國最大的投資銀行之一。
中央銀行
與上述銀行不同，中央銀行不直接與公眾打交道。
因此， 中央銀行對貨幣和整個經濟體系的穩定負責。
美聯儲是美國的中央銀行，歐洲中央銀行、英格蘭銀行、日本銀行、瑞士國家銀行和中國人民銀行是其他國家的中央銀行。
銀行與信用合作社
信用社提供銀行服務，但與銀行不同，它們是為其會員或客戶創建並管理的非營利機構。信用社為其客戶（通常稱為會員）提供常規銀行服務。
信用合作社由其客戶創建、擁有和經營，通常是免稅的。成員購買合作社的股份，這些資金匯集在一起為信用合作社的貸款提供資金。
與銀行相比，它們往往提供有限的服務範圍。
我如何知道我的錢存放在銀行是否安全？
聯邦存款保險公司（FDIC）是國會為維持美國金融體系穩定和公眾信心而設立的獨立機構，FDIC對銀行進行監督和檢查，以確保它們所處理的資金安全。
此外，它還為您的資金提供保險。對於每個賬戶所有權類別，每個受保銀行的每個存款人的保險最高限額為 250,000 美元。
您不必購買此保險。如果您在 FDIC 承保的銀行開設存款，您將自動獲得保險。
該機構的BankFind 網站可以幫助您識別 FDIC 承保的銀行和分行。
非銀行賬戶有保險嗎？
證券投資者保護公司 (SIPC)的使命是在成員經紀公司倒閉時追回現金和證券。SIPC 是國會於 1970 年創建的非營利性公司。SIPC 保護美國所有註冊經紀公司的客戶。適用於經紀公司持有的股票和債券（證券）以及現金。經紀公司很少突然倒閉或關閉，但如果發生這種情況，SIPC 通過清算幫助關閉公司，並建立索賠程序來保護投資者。您的賬戶最多可存入500,000 美元的證券。這包括您賬戶中250,000 美元的現金限額。此鏈接將向您顯示所有註冊 SIPC 會員的列表。
我應該選擇零售銀行、信用合作社還是商業銀行？
您應該考慮是否要將企業帳戶和個人帳戶保留在同一家銀行，還是將它們保留在不同的銀行。零售銀行為客戶提供基本的銀行服務，最適合日常銀行業務。傳統銀行，擁有實體大樓，具有共同的雇主、工會或專業興趣。
選擇銀行還有哪些其他因素？
銀行規模是另一個考慮因素。大型零售銀行通常是知名的大牌銀行，在美國各地設有分支機構，如果您經常出差或度假，這會很方便，並且可能可以避免外國 ATM 費用。
否則，您可能會發現規模較小的銀行會提供更個性化的客戶服務和您喜歡的產品。例如，社區銀行在本地接受存款和貸款，這可以提供更個性化的銀行關係。
如果您選擇有實體店的銀行，請選擇方便的地點。如果您遇到財務緊急情況，您不想長途跋涉去取現金。
查看您選擇的銀行是否提供其他服務，例如信用卡、貸款和保險箱。有些銀行還提供有用的智能手機應用程序。
檢查與您要開設的賬戶相關的費用。銀行收取貸款利息以及每月維護費、透支費和電匯費。一些大型銀行計劃在 2022 年取消透支費，因此這可能是一個重要的因素考慮.4 _
底線
至少，銀行是你存放現金的地方，直到你用它來支付賬單或取款。如果你經營一家小企業，你可能會在那裡借錢來擴張或改善。
在選擇銀行之前，您應該對您的賬戶或您可能需要的任何貸款附帶的各種費用和收費進行比較。進行一些研究和比較將確保您找到合適的銀行來保護您的資金，建立信用，付款、申請貸款、接收資金以及為未來需求（例如退休、緊急情況和購房）儲蓄資金。