什麼是氣球貸款？
氣球貸款是一種在期限內不完全攤銷的貸款。
氣球貸款對短期借款人很有吸引力，因為它們的利率通常比長期貸款低。但是，借款人必須意識到再融資風險，因為貸款可能會以更高的利率重置。
要點
- 氣球貸款是一種短期貸款，在期限內不會完全攤銷。
- 付款要么只付利息，要么主要是利息和一定數量付款的一些本金的混合。
- 剩餘的貸款將立即到期，即所謂的“大額還款”。
- 氣球貸款在建築業和房屋買賣領域很受歡迎。
什麼是氣球付款？
氣球貸款如何運作
抵押貸款是最常與大額還款相關的貸款。大額抵押貸款的期限通常為 5 至 7 年不等。按傳統的 30 年期抵押貸款計算。
也就是說，氣球貸款的支付結構與傳統貸款有很大不同。在五到七年期限結束時，借款人僅還清了本金餘額的一小部分，其餘部分則全部到期。屆時，借款人可以出售房屋來支付巨額付款，或者申請新的貸款來支付付款，從而有效地為抵押貸款進行再融資。
巨額貸款違約將對借款人的信用評級產生負面影響。
氣球貸款的例子
假設一個人申請了一筆200,000 美元的抵押貸款，期限為7 年，利率為4.5%。七年期每月還款額為1,013 美元。七年期結束時，他們欠下175,066 美元的大額還款。
氣球貸款的特別注意事項
一些氣球貸款，例如五年期氣球抵押貸款，在五年期結束時有一個重置選項，允許根據當前利率重置利率，並重新計算攤銷時間表，如果大額貸款沒有重置選項，則貸款人希望藉款人在原始期限結束前支付大額付款或為貸款再融資。
如果利率非常高並且（在抵押貸款的情況下）借款人不打算長期保留房屋，那麼氣球貸款可能是有意義的。需要財務紀律來為氣球付款節省足夠的錢。此外，如果利率較低或預計會上升，那麼當借款人需要再融資時，利率很可能會更高。
氣球貸款的優點和缺點
對於一些買家來說，大額貸款具有明顯的優勢。
- 每月還款額比傳統的攤銷貸款低得多，因為償還的本金很少；這可能允許個人借入比其他方式更多的借款。
- 沒有感受到高利率的全部影響，因為如上所述，鑑於本金的償還有限，還款額減少了。
- 不承諾幾十年的高利率還款；期限通常為五到七年，之後藉款人可以以較低的利率進行再融資。
但巨額支付大部分或全部本金的貸款也有明顯的缺點。
- 如果借款人無法說服當前的貸款人或其他實體為巨額付款提供資金，並且無法籌集資金來償還本金餘額，則貸款違約。
- 無法以足夠高的價格出售房產來支付巨額付款，然後拖欠貸款。
- 能夠成功地為巨額貸款進行再融資，但利率較高，從而提高每月還款額（如果新貸款已攤銷並包括還清本金，情況就更是如此）。
選擇氣球貸款還存在一個潛在的風險。人們很容易被原來只還利息（或大部分）的每月還款額過小所欺騙，借入的錢超出了個人的承受能力。潛在的財務之路廢墟。
哪些行業使用大額貸款？
氣球貸款在建築行業和購房者中很受歡迎。承包商或房地產投資者利用較低的首期付款來完成項目工作，希望在氣球付款到期之前將其出售。
如果您無法支付大額付款會怎樣？
拖欠大筆還款與拖欠任何貸款一樣，都可能導致喪失抵押品贖回權和收回財產。拖欠貸款會毀掉您的信用評級，讓您未來借貸更加困難。
您可以為氣球貸款再融資嗎？
是的。很多人計劃在大額還款到期之前對大額貸款進行再融資，以利用更實惠的初始只還息期，希望以後利率會更優惠。然而，這是有風險的——利率波動很大，您最終可能會以比您一開始選擇固定利率貸款更高的利率進行再融資。
底線
氣球貸款可以通過提供較低的還款額，在初始貸款期內提供靈活性。不過，借款人應該有計劃在還款到期之前支付剩餘餘額或再融資。這些貸款確實有一席之地——對於那些只需要藉款的人在短時間內，它們可以節省大量成本。